九卦 | 信用卡套现:没有直接受害人的违法游戏

作者:老妖(九卦金融圈专栏作家)

编辑:魏莱

来源:九卦金融圈

近期,几家商业银行调整信用卡积分规则和央行就《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(征求意见稿)》向社会征求意见,银保监会也发布了一则相关风险提示,引起了部分媒体关注,并由此产生业界对信用卡套现的再讨论。

2018年12月1日起施行的最高人民法院、最高人民检察院《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,明确“使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑法第二百二十五条的规定,以非法经营罪定罪处罚”。

由此可见,至少在目前法律框架下,信用卡套现属于违法行为。

但是,有点诡异的是在这一场违法的游戏中竟然没有直接受害人,甚至所有参与者都是受益人。持卡人不但获得了想获得的低成本资金,而且通常不会因此减少一般情况下的其它福利,比如积分、信用积累等;商户不但不用支付本应该支出的刷卡手续费,反而可以向持卡人收取些手续费;收单机构、发卡行和银行卡清算机构照样收取各自的服务费。所以,对于套现活动,参与各方大都睁一眼闭一眼,其中有无奈、有协助、有偷着乐。

只要持卡人在其与发卡行约定的资金到期后,能够及时、足额归还所获资金,套现就是一场堪称多方共赢的游戏,参与者乐此不疲,同时会吸引更多人参与到这场游戏中来。问题是一旦有持卡人不能按期还款,特别是相当数量的持卡人不能按期还款的时候,发卡行将面临巨大风险并由此可能形成系统性风险。

另外一方面,发卡行对持卡人正常消费支付和套现出来的资金使用,其风险控制策略、方法、补偿等都是不同的,套现意味着发卡行风险管理失控。也正因如此,面对信用卡套现,金融监管部门和公安部门会着急。但是着急归着急,他们能做的似乎并不多,能够发挥的作用似乎并不大。相对于他们着急和病急乱投医,信用卡套现成了参与者拼胆量、拼运气的游戏,只要不被检查和打击逮着就是赢家。